的一天早上，河北省邢臺(tái)市橋西區(qū)某小區(qū)15層的居民們發(fā)現(xiàn)，電梯門上被人用油漆涂了鮮紅色的大字“張洪”“還錢”。樓道的白墻上、一戶人家的單元門上，也被噴上了同樣的字，格外醒目。

張洪被人指名道姓地在樓道里噴字，是因?yàn)樵诰W(wǎng)上借錢未還。從2018年9月起，他向網(wǎng)貸公司借了一萬(wàn)元，簽下了含有“砍頭息”的陰陽(yáng)合同。之后，放款人以提高貸款額度、降低利息等為由，引誘他繼續(xù)貸款，以貸養(yǎng)貸。半年后，他在十幾家網(wǎng)貸公司的還款額累計(jì)已有407萬(wàn)余元，但他還有近60萬(wàn)的債務(wù)，實(shí)在還不起了。

因?yàn)檫€不上錢，張洪家的樓道里被人噴了紅色油漆。受訪者供圖

2018年11月23日，張洪向河北省邢臺(tái)市公安局橋西分局報(bào)案。4個(gè)月后，橋西分局查到了向張洪放貸的網(wǎng)貸公司，并將這一橫跨江浙兩省的套路貸團(tuán)伙抓捕歸案。

據(jù)橋西分局刑警三中隊(duì)民警梁超介紹，該團(tuán)伙的16名犯罪嫌疑人已全部落網(wǎng)，經(jīng)偵查，該案共涉及1500余個(gè)被害人、涉案金額2億元。

近年來(lái)，全國(guó)各地以民間借貸為名實(shí)施“套路貸”的案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。2019年4月9日，最高法院、最高檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見》，明確界定了“套路貸”與民間借貸的區(qū)別，要求依法嚴(yán)懲“套路貸”。

就想借幾千塊還信用卡

30多歲的王明，從沒(méi)想過(guò)自己會(huì)陷入套路貸。

他是浙江一家飲料公司的銷售人員，每個(gè)月收入近萬(wàn)元。他還有一份屬于自己的小生意，能掙些外快，在當(dāng)?shù)厮闶歉呤杖肴巳骸?/p>

2018年9月，因?yàn)樯獬霈F(xiàn)困難，王明急需幾千塊錢周轉(zhuǎn)。他不想讓家人擔(dān)心，也不想向親友開口借錢，正發(fā)愁時(shí)，一個(gè)陌生的電話打了過(guò)來(lái)。對(duì)方自稱是小額貸款公司，直接報(bào)出了王明的名字，問(wèn)他是否需要借錢。

本就缺錢的王明隨口問(wèn)了一句：怎么借?對(duì)方說(shuō)，只要在網(wǎng)上提交資料進(jìn)行審核，就能放款。“利息呢?”對(duì)方?jīng)]有直接回答他的問(wèn)題，轉(zhuǎn)而去說(shuō)貸款額度：“這要看審核結(jié)果才能確定，借兩千三千、兩萬(wàn)五萬(wàn)都有，不一定的。”王明沒(méi)想太多，直接和對(duì)方互加了微信好友。

王明被網(wǎng)貸公司“盯上”，其實(shí)是個(gè)偶然。該團(tuán)伙落網(wǎng)后，負(fù)責(zé)貸款審核的嫌疑人阿潔告訴辦案民警，客戶資源大多來(lái)自一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。網(wǎng)貸公司花費(fèi)四五萬(wàn)元在平臺(tái)上買了一個(gè)賬號(hào)，里面就有包含姓名、手機(jī)號(hào)、身份證信息在內(nèi)的各種客戶資料，平均一份客戶資料只要十幾塊錢。

阿潔說(shuō)，他們采用“廣泛撒網(wǎng)”的方式，挨個(gè)聯(lián)系名單上的人，像王明這樣急需資金周轉(zhuǎn)的人，很可能成為落入網(wǎng)中的魚。

和王明這種沒(méi)接觸過(guò)網(wǎng)貸的人不同，在廣東工作的趙琦屬于網(wǎng)貸?？?。他的所有借貸記錄，都能在一家電子欠條平臺(tái)上查詢到。這樣的人，通常被網(wǎng)貸公司看做“重點(diǎn)客戶”。

趙琦經(jīng)營(yíng)著一家小店，時(shí)常需要資金周轉(zhuǎn)。2018年3月，他看中了網(wǎng)貸公司審核簡(jiǎn)單、放款快的優(yōu)勢(shì)，開始和它們頻繁接觸。把能找到的小額貸款A(yù)PP全都下載了一遍，每次需要用錢時(shí)就借一點(diǎn)。他說(shuō)在錢的問(wèn)題上，自己從不愿向親友開口求助，“我就是愛面子嘛。能被套路貸控制住的都是怕丟面子的人。”

為了維系良好的征信，他每次都會(huì)按時(shí)還款，沒(méi)有一次逾期。但2018年年中時(shí)，因?yàn)轭l繁借貸，他的征信還是“被劃花了”。他無(wú)法再?gòu)恼?guī)貸款公司借錢，銀行貸款也無(wú)法通過(guò)審核。“雖然有收入證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但是他們覺(jué)得你平時(shí)連一兩千都借，是不是還款能力有問(wèn)題。”

“大家都以為向套路貸借錢的肯定是有不良嗜好的人。但其實(shí)，他們的初衷可能只是需要幾千塊錢周轉(zhuǎn)資金。”邢臺(tái)市公安局橋西分局刑警三中隊(duì)民警劉勝輝說(shuō)。

張洪最初只向套路貸團(tuán)伙借了一萬(wàn)元，為了還上幾千塊的信用卡欠款。他從沒(méi)想到，僅僅幾個(gè)月后，自己的負(fù)債會(huì)滾到四百多萬(wàn)。

30%的“砍頭息”

與嫌疑人互加好友后，對(duì)方給王明發(fā)來(lái)了一個(gè)二維碼，要求他在手機(jī)上掃碼、填資料。需要上傳的資料很詳細(xì)，包括掃描身份證、車輛行駛證，告知對(duì)方自己的工作單位、家庭住址、QQ定位并上傳生活照，授權(quán)對(duì)方查看手機(jī)通訊錄、淘寶和支付寶賬號(hào)，進(jìn)行人臉識(shí)別認(rèn)證。最后，他還要配合網(wǎng)貸公司進(jìn)行視頻驗(yàn)證，證明借款人是他本人。

“看到需要這么多材料，我還覺(jué)得奇怪，要身份證號(hào)和家庭住址還能理解，不知道要淘寶賬號(hào)和生活照干什么用。”王明猜測(cè)，提交這些資料大概是為了避免自己借錢不還，沒(méi)有過(guò)問(wèn)太多，就在嫌疑人的指導(dǎo)下一步一步完善了資料。

“要淘寶賬號(hào)，是為了驗(yàn)證地址的準(zhǔn)確性，一年中至少要有6次郵寄到該地址的交易記錄。”審訊中，審核員阿潔告訴辦案民警，生活照是為催債準(zhǔn)備的。一旦借款人還不上錢，他們會(huì)對(duì)照片進(jìn)行PS，配上有侮辱性的圖片或字句，發(fā)給借款人的親友。

兩個(gè)多小時(shí)后，王明終于提交了全部資料。網(wǎng)貸公司的審核員卻告訴他，以他的資質(zhì)，第一次放款最多只能3000元，扣除30%的“砍頭息”，真正到手的是2100元，7天后全額還款3000元。

“砍頭息”是指放貸公司放款時(shí)，先從本金里面扣除一部分錢，還款時(shí)，借款人需將這部分沒(méi)到手的錢一起還上。審核員阿潔說(shuō)，這是小貸行業(yè)的潛規(guī)則，通常來(lái)說(shuō)，砍頭息收取本金的30%。

“才這么點(diǎn)錢，還要扣這么多利息，不借了。”王明一下沒(méi)了興趣。他告訴審核員，自己需要四五千元，這點(diǎn)錢根本不管用。但審核員勸他，反正已經(jīng)浪費(fèi)了兩個(gè)小時(shí)，不如就貸一次，按照公司的規(guī)定，借過(guò)款的老客戶，再貸款可以享受提額度、降利息的優(yōu)惠政策。

王明覺(jué)得有道理，又想著提額降息的優(yōu)惠。他沒(méi)算一周30%的砍頭息合算成年利率后究竟有多少，只想著900塊不多，7天后還款不是難事。

事實(shí)上，王明貸款的年利率已經(jīng)達(dá)到了3085.71%。依據(jù)最高人民法院2015年《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的年利率不超過(guò)24%的，訴訟時(shí)法院才予支持，約定年利率超過(guò)36%的部分無(wú)效。

“對(duì)于不同的被害人，這個(gè)團(tuán)伙放貸的年利率平均達(dá)到了1500%，有些更高，屬于高利貸。”5月14日，辦案民警梁超說(shuō)。但他們放款快，許多借款人從提交資料到拿到貸款，只用幾個(gè)小時(shí)甚至更短的時(shí)間。對(duì)于急需用錢的人來(lái)說(shuō)，這很有吸引力。

這家網(wǎng)貸公司向王明開出的30%的砍頭息，并不是最高的。張洪第一次向嫌疑人借款時(shí)，對(duì)方收取的砍頭息為50%。

當(dāng)時(shí)，他拿到了1萬(wàn)元貸款，卻給放貸人“龍鯊”打了一張2萬(wàn)元的欠條。“龍鯊”說(shuō)，扣掉的1萬(wàn)元是利息，如果張洪能在5天內(nèi)還上2萬(wàn)元，下次就可以給他提升額度、降低利息。

為了贏得張洪的信任做成這筆買賣，“龍鯊”還給他介紹了一家名為“富友金融”的網(wǎng)貸公司，后者也給了張洪2萬(wàn)元的貸款額度，砍頭息是30%。

永遠(yuǎn)還不完錢的套路

王明承認(rèn)，當(dāng)初選擇網(wǎng)貸的原因之一是被提額度、降利息的誘惑打動(dòng)了。

審核員告訴他，只要和他們公司借幾次款，且每次都能按時(shí)還上，今后就能享受到老客戶的優(yōu)惠政策，單筆貸款額度達(dá)到10萬(wàn)元或更多，利息只有每個(gè)月1%。“比如借10萬(wàn)，一個(gè)月利息才1000塊錢，而且還能分期還款，分幾個(gè)月或半年還清本息。”王明認(rèn)為，這種方式付出的利息少、還款壓力小，非常劃算。

自從2018年9月和網(wǎng)貸公司聯(lián)系上，每次在微信上溝通時(shí)，經(jīng)手的財(cái)務(wù)員都會(huì)告訴王明可以辦理大額、低息。但真的放貸時(shí)，他們就推到下一次。三四次后，王明的欠款已比最初翻了兩三倍，還不上了。財(cái)務(wù)人員又以他無(wú)法按時(shí)還款為由，拒絕提額、降息。

王明說(shuō)，有時(shí)，財(cái)務(wù)員會(huì)以公司規(guī)定為由，無(wú)緣無(wú)故拒絕繼續(xù)放款，轉(zhuǎn)而為他推薦另一家網(wǎng)貸公司。新公司又以王明是新客戶為由，不肯為他辦理大額、低息貸款。

兩個(gè)多月里，王明接觸了十幾家公司的財(cái)務(wù)員，但始終沒(méi)有得到所謂的提額、降息。有一次他急了，非要和財(cái)務(wù)員討個(gè)說(shuō)法。對(duì)方一下子軟了下來(lái)，說(shuō)“錢在老板手里，我們只是打工的，沒(méi)有那么大權(quán)限，下次一定幫你爭(zhēng)取”。

王明起了疑心，“你們的說(shuō)辭怎么都一樣?老板是不是互相認(rèn)識(shí)?”對(duì)方說(shuō)不知道，那是老板的事。后來(lái)整個(gè)團(tuán)伙落網(wǎng)，辦案民警才告訴王明，十幾個(gè)財(cái)務(wù)員其實(shí)來(lái)自同一個(gè)公司，有些甚至是同一個(gè)人扮演的。

一個(gè)半月后，王明終于意識(shí)到提額、降息只是網(wǎng)貸公司誘人繼續(xù)借錢的幌子，是根本不可能兌現(xiàn)的承諾。但此時(shí)，他的欠款總額已從最初的3千元變成了8萬(wàn)余元。

看出問(wèn)題后，王明希望盡快脫身。他賣掉車子和黃金，還了6萬(wàn)多元，欠款只剩下2萬(wàn)。這時(shí)，財(cái)務(wù)員又給他推薦了一個(gè)可以放款3萬(wàn)元的新財(cái)務(wù)，扣除30%的砍頭息，到手2.1萬(wàn)元。

王明還上了之前欠的兩萬(wàn)，但負(fù)債又多了一萬(wàn)，按照每5-7天還款的速度，不到一個(gè)月，3萬(wàn)元又滾成了十幾萬(wàn)。“我知道這是陷阱，但是不借不行了。”王明說(shuō)。

對(duì)此，辦案民警梁超表示，“套路貸”因“套路”得名，與普通的高利貸相比，嫌疑人多了行騙的環(huán)節(jié)。他們會(huì)以提高貸款額度為名，引誘借款人繼續(xù)貸款，以貸養(yǎng)貸。“其實(shí)如果借款人第一次把錢還上就不再借了，放貸公司也就沒(méi)辦法了。只要借款人繼續(xù)貸款，利滾利，很快小貸就變成了巨債。”

3月26日，邢臺(tái)警方打掉了兩個(gè)跨省“套路貸”團(tuán)伙，查獲了計(jì)算機(jī)、手機(jī)、群呼機(jī)等設(shè)備。受訪者供圖

另外一種套路叫“展期”。做“展期”本來(lái)是放貸公司應(yīng)對(duì)借款人還不上錢的一種處理方式，多付一次利息，可以延長(zhǎng)一個(gè)周期。但放貸公司有時(shí)會(huì)故意阻礙借款人還款或強(qiáng)制要求借款人不按時(shí)還款。通過(guò)這種方式，網(wǎng)貸公司不僅賺到了高額展期費(fèi)，還能一直釣著借款人這條魚，不讓他脫鉤。

有幾次，王明湊夠了錢準(zhǔn)備還款，審核員卻告訴他，可以先不還，做幾次展期，下次再借錢時(shí)就能提升額度。如果不做展期，財(cái)務(wù)員下次就不給放款了，到時(shí)候王明只能自己想辦法還錢。

“他讓我展期的時(shí)候，我已經(jīng)到了以貸養(yǎng)貸的狀態(tài)。”王明說(shuō)自己不敢不做，對(duì)于一個(gè)以貸養(yǎng)貸的借款人，自己籌錢還款幾乎是不可能的。

張洪也有過(guò)“被展期”的經(jīng)歷。2018年9月，他借了一筆錢，本打算結(jié)清欠款，但審核員說(shuō)還款的賬號(hào)出問(wèn)題了，第二天才能使用，“你做一天展期吧”。張洪當(dāng)時(shí)的欠款本金是15萬(wàn)，展期費(fèi)一天一萬(wàn)，因?yàn)槭抢峡蛻?，審核員還給他打了9折。還有一次，審核員說(shuō)老板出國(guó)了，讓張洪做了三天展期。

掉入套路貸的半年，僅展期費(fèi)，張洪就掏了80多萬(wàn)。“每次湊上點(diǎn)錢，他們就變著方法讓做展期，等展期做完了，手里的錢就花得差不多了，又沒(méi)法還錢了。”張洪告訴辦案民警。

從1萬(wàn)到400萬(wàn)

因?yàn)橘J款周期只有幾天，還沒(méi)湊夠錢，張洪的頭兩筆欠款就到期了。為了還上這些借來(lái)還信用卡的錢，他又從信用卡里套了些錢，加上從朋友手里借的，湊足4萬(wàn)還了款。刨去自己用掉的本金，他損失了1.6萬(wàn)元利息。

本來(lái)可以就此收手的張洪，卻惦記著10萬(wàn)元以上的大額貸款。他想借一筆大的，緩解那段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)壓力。所以第一筆錢還款當(dāng)天，他就給“龍鯊”打下了另一張借條，貸了5萬(wàn)元。

除去50%的砍頭息，5萬(wàn)元到了張洪手里變成了2.5萬(wàn)元。“龍鯊”又給他介紹了第三家網(wǎng)貸公司。扣除30%的砍頭息，張洪從第三家公司貸了2.1萬(wàn)元，又從之前借過(guò)的“富有金融”貸了1.4萬(wàn)元。只用了5天，他的負(fù)債就從4萬(wàn)多元變成了10萬(wàn)元。

對(duì)于張洪這種借款人，幾輪貸款之后，網(wǎng)貸公司已經(jīng)不用再出錢了。比如張洪上一筆借了7萬(wàn)，按約定5天后還款。但到期時(shí)，他拿不出錢來(lái)，只能借新還舊。這時(shí)候，財(cái)務(wù)員會(huì)主動(dòng)提出“錢轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去太麻煩”，“他說(shuō)這次給你提額度，貸10萬(wàn)，你直接打個(gè)欠條就行。”打過(guò)10萬(wàn)元的欠條后，張洪手里的錢一分沒(méi)多，他欠網(wǎng)貸公司的債務(wù)卻一下子增加了3萬(wàn)元。

這期間，又有幾家網(wǎng)貸公司主動(dòng)給張洪放款，金額從幾千元到上萬(wàn)元不等。還錢周期有的7天，有的5天，最短的只有一兩天。

由于要扣掉高額的砍頭息，借的本金越多，損失的利息就越多。2018年9月10日，張洪給四家借貸公司打下了共18.5萬(wàn)元的欠條，但實(shí)際到手只有12萬(wàn)。10天后，張洪已經(jīng)打下了20余張欠條，總金額達(dá)到80多萬(wàn)，而實(shí)際到手的僅有不到50萬(wàn)元。

為了還錢，張洪把車子、房子都賣了，家里長(zhǎng)輩存在銀行的200多萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品也被他偷偷取出來(lái)還貸了。到了2019年3月，他已經(jīng)向十幾家網(wǎng)貸公司還了400多萬(wàn)，但欠款還有近60萬(wàn)。

因?yàn)檫€不上錢，一名借款人的親友收到了經(jīng)過(guò)PS的借款人照片。受訪者供圖

趙琦的債務(wù)也是這樣一點(diǎn)點(diǎn)累積起來(lái)的。半年里，他的欠款從最初的5千元變成了將近60萬(wàn)。

其實(shí)欠到30多萬(wàn)時(shí)，趙琦已經(jīng)還不上了。他迫不得已和家人坦白，家人勸他報(bào)警。趙琦特意咨詢了律師，對(duì)方說(shuō)即使警方介入，他也要還清本金。“但中間涉及的財(cái)務(wù)員太多了，本金怎么算、有多少早就說(shuō)不清了。”趙琦想了想，報(bào)警的事還是放棄了。

因?yàn)檫€不上那幾十萬(wàn)欠款，2018年11月17日，張洪接到了兩家網(wǎng)貸公司財(cái)務(wù)員的催債電話。他們跑到張洪的單位，說(shuō)他欠錢，不還就得上征信;還PS了張洪的照片，發(fā)給他手機(jī)通訊錄里的人。那是一張他手拿身份證的照片，旁邊配上文字：我叫張洪，到處騙錢不還，沒(méi)臉面對(duì)各位親友，認(rèn)識(shí)的朋友眾籌一下，一塊兩塊不嫌少，來(lái)世全家給你們做牛做馬。

后來(lái)，張洪家的樓道、門口還被催收的人噴上了“還錢”的紅色油漆字。他被嚇得不敢回家，出門要戴長(zhǎng)檐帽、大黑眼鏡，走在街上總覺(jué)得有人看他。

王明也經(jīng)歷過(guò)暴力催收。一次，因?yàn)樗麤](méi)能按時(shí)還錢，網(wǎng)貸公司給他父母家打了電話：“你兒子欠了好幾百萬(wàn)，不還錢別想好過(guò)!”父母被嚇壞了，問(wèn)他怎么回事。他在電話里故作鎮(zhèn)定地拍著桌子，控訴電信詐騙的猖狂：“騙子!你們不要相信，讓他們有事情直接找我!”

放下電話，王明出了一身冷汗。“完了，家里人知道了。”

1500余被害人，2億元涉案資金

2018年11月23日，走投無(wú)路的張洪向河北省邢臺(tái)市公安局橋西分局報(bào)警。根據(jù)網(wǎng)上的電子借條，2018年9月至2019年3月，網(wǎng)貸公司共向張洪放款78次，累計(jì)金額193萬(wàn)余元。但交易記錄顯示，同時(shí)期內(nèi)張洪已還款407萬(wàn)余元后，尚有6筆欠款，最多的20萬(wàn)、最少的5萬(wàn)，合計(jì)59.9萬(wàn)元。

張洪報(bào)案后，邢臺(tái)警方迅速搜集線索。他們通過(guò)調(diào)取微信、電話信息等方式，發(fā)現(xiàn)向張洪放款的是兩家網(wǎng)貸公司：江蘇南京的快易達(dá)網(wǎng)貸公司，有9名成員;浙江瑞安的卡朋公司，有7名成員。

據(jù)辦案民警梁超介紹，這兩家公司的操作模式相似，都以放貸7天和14天為期限，以貸養(yǎng)貸，抬高利息。“這種模式已經(jīng)被今年的315晚會(huì)曝光了，被稱為714高炮套路貸。”

梁超解釋，套路貸不是一個(gè)罪名，也不是一個(gè)法律術(shù)語(yǔ)，而是一種犯罪的統(tǒng)稱，涉嫌的罪名包括詐騙、敲詐勒索、非法拘禁、尋釁滋事、故意傷害等。“這種犯罪形式最早出現(xiàn)在2016年，但是因?yàn)槭侄尾坏湫?，多采用打騷擾電話、言語(yǔ)威脅等方式催債，沒(méi)有打打殺殺，不涉及非法拘禁。因此在2018年全國(guó)掃黑除惡開始前，很多被害人因?yàn)轭愃魄闆r報(bào)案，但都沒(méi)法受理。”梁超說(shuō)。

直到今年4月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于辦理實(shí)施“軟暴力”的刑事案件若干問(wèn)題的意見》，其中對(duì)“軟暴力”的違法犯罪手段、定罪標(biāo)準(zhǔn)等作了明確規(guī)定，套路貸案件的處理也變得有法可依。

3月26日，邢臺(tái)警方在南京機(jī)場(chǎng)將網(wǎng)貸公司團(tuán)伙抓獲。 受訪者供圖

2019年3月26日，邢臺(tái)警方對(duì)涉案團(tuán)伙統(tǒng)一收網(wǎng)，將南京的9人、浙江的7人悉數(shù)抓獲，押解回邢臺(tái)。除兩名女性犯罪嫌疑人被取保候?qū)復(fù)猓硗?4名犯罪嫌疑人已被刑事拘留。

邢臺(tái)警方通過(guò)調(diào)看兩個(gè)犯罪團(tuán)伙的涉案賬本發(fā)現(xiàn)，案件被害人達(dá)到1500余人，分布在全國(guó)31個(gè)省區(qū)市。目前，涉案的2億元資金正在同步追查之中。

(應(yīng)受訪者要求，張洪、王明、趙琦為化名)